外壁塗装には使える?火災保険が活用できるリフォームと申請方法

監修者情報
(有)イメージクリエイト 低コストリフォーム研究会 松本代表
低コストリフォーム研究会は、埼玉県上尾市にある地域密着の塗装業者です。何でも頼める街の大工さんとして、地域の方々から厚い信頼を得ています。
雨漏り修理も行っていて、火災保険を熟知しており知識と経験が豊富。大手保険特級代理店とも提携しています。

外壁塗装をはじめとするリフォームは高額です。しかし言え台風などの自然災害で傷んでしまった場合、火災保険を使ってリフォームすることができます。

ただ、保険金を申請する代わりに高額な手数料を請求するなど、悪徳な業者がいるのも事実。だからこそ火災保険のことを正しく知ることが大切です。火災保険をうまく活用して費用を抑えましょう。

そもそも火災保険ってどんな保険?

火災保険とは、自然災害による被害を補償してくれる保険です。被害にあう前の状態に戻すために必要な費用が補償されます。

また、火災だけでなく多くの場合、その他のさまざまな自然災害にも対応しています。

補償対象になる被害

被害内容 概要 補償対象かどうか
火災 火災による被害
落雷 落雷による家屋や家電の破損
破裂・爆発 ガス漏れなどによる爆発
風災 台風や竜巻などによる被害
雪災・雹災 積雪や雪崩、雹による被害
水災 洪水などによる浸水や土砂崩れなど プランによる
水濡れ 給排水設備の事故など プランによる
盗難 盗難とその際の破壊の被害 プランによる
破損等 物体の衝突や破壊など プランによる。対象外の場合も多い
地震 地震、噴火、津波など 火災保険は対象外。別途追加が必要

火災、落雷、爆発、風災、雪災は基本補償に入っていることがほとんどです。その他の災害については、自由選択や、プランによって保障内容は変わります。

幅広い補償内容の総合保険なら、地震以外は含まれている場合が多いです。ただし、地震は火災保険のプランには入っていないので、追加していなければ補償されません。

エリアによっては、風災や雪災での適用が多くなります。

どこのリフォームに使える?

外壁はもちろん、屋根、窓など家屋のさまざまな部分の破損に対して適用されます。スレート屋根の欠け、雨樋・ひさしが適用になることが多いです。

家屋だけではなく、塀やカーポートなどが対象になることもありますが、こちらは保険会社に確認が必要です。

リフォームにおける火災保険の使い方

リフォームをするときに火災保険を適用するときには、必要な条件があります。

適用される条件

  1. 家屋の破損が補償適用の災害によるものである
  2. 被害にあってから3年以内
  3. 自己負担額を超える工事

火災保険が適用されるのは、災害によって起こった破損が補償対象になります。経年劣化による破損は認められません。

また、被害にあってから法律上の申請期間は3年です。例外もありますが、基本的には3年以内とされています。

そのほか、自己負担額(免責金額)を超える損害であることが必要です。設定金額は0~20万程度までパターンがいくつかあります。

火災保険には、免責金額を超えた分だけ支払われる免責方式と、超えれば全額支払われるフランチャイズ方式があります。

申請方法と工事までの流れ

STEP.1
保険会社や代理店に連絡
契約している保険会社や代理店に連絡をします。 
STEP.2
必要書類の準備・提出
必要な書類を準備、提出します。
STEP.3
保険会社による現地調査
鑑定人(保険会社)は100万円以上の申請だと必ず来ます。劣化か災害か人為的なものなのかを判断するためです。
STEP.4
保険金が支払われる
ケースバイケースにより見積もりの100%~30%で保険金が下ります。
STEP.5
工事を依頼
業者に工事を依頼します。
注意点
  • 保険金を受け取ってから工事を依頼するのは、保険金が下りるかどうかわからないからです。先に契約しないようにしましょう。
  • 現地調査で実際の被害状況を詳しく確認するので、過大申請は行わないようにしましょう。

申請に必要な書類

請求に必要な書類 概要
保険請求書 必ず必要。各保険会社の指示に従って作成。
被害を受けた個所の写真 被害物件の全体像、被害箇所、被害の程度がわかる写真
工事の見積もり書 事前に工事業者に見積もりを出してもらう
事故状況報告書 事故の概略を記入する報告書
罹災証明書 消防署から発行される証明書
その他 住民票や印鑑証明書などが必要な場合もある
申請代行サービスとは?

申請代行サービスとは、リフォーム業者による火災保険申請代行サービスです。申請の書類が煩雑、写真の撮影が難しいなどの理由でリフォーム業者による申請代行サービスを利用する人もいます。

一般的には工事と申請代行はセットになっていますが、リフォーム業者に依頼することも可能です。工事と申請代行がセットの場合は申請代金は無料ですが、専門業者による代行サービスを利用する場合は有料なので、事前に費用を確認しましょう。

ただし近年では悪質な代行サービス業者による被害が発生しており、国民生活センターによる注意喚起がなされているほどなので、申請を依頼をするリフォーム業者は慎重に選んでください。

よくある被害例

火事など大きな災害に巻き込まれてしまった場合は保険を使うのは当然です。ここでは、大きな災害以外のリフォームや修理で火災保険が適用される例を紹介していきます。

風災による屋根や外壁の破損

台風などの暴風による屋根材の剥がれ、ズレ、破損のほか、雹や飛来物で外壁に傷がついてしまった場合も保険が適用されることがあります。

経年劣化ではなく、風災によるものだと認められるかどうかがポイントとなります。災害であることが重要で、単なる風や大雨が原因では認められないことが多いです。

風災による雨漏り

台風などの暴風で屋根や外壁などがダメージを受け雨漏りした場合や、暴風による飛来物で破損し、雨漏りを起こした場合は、風災によるものだと認められれば火災保険が適用されることがほとんどです。

雪災による雨樋などの破損

積雪した際に、雪の重みで雨樋などの付帯部がゆがんだり破損してしまった場合も火災保険が適用されることがあります。

こんな場合も・・・隣の家の火事に巻き込まれる

近隣の住宅で発生した火事の延焼により、外壁や塀などが被害を受けてしまった場合も火災保険が適用されることが多いです。

実際に起きた例

ブロック塀が隣の家の火事の延焼により焦げていることを発見したが、この時火災保険をすでに解約していた。

しかし調査したところ、被災したときに火災保険に加入しており、まだ3年たっていないことが判明。

ブロック塀と風害で壊れた雨どいを火災保険で申請し、130万円の補償を受けることができた。

 

火災保険は詐欺と悪徳業者に要注意!

火災保険を利用するときには、詐欺や悪徳業者に注意する必要があります。

火災保険詐欺の手口

  • 本来なら火災保険が適用されなくても、適用可能と誤った説明をして、契約に誘導させる手口
  • 保険が下りず工事の取りやめを申しでるも、高額な解約手数料を請求してくる手口
  • 悪徳な火災保険申請代行業者による手口。不当な手数料の請求や、保険金の未払いに加え、不正な保険請求が行われ、知らぬ間に詐欺に加担してしまうことも。
  • わざと壊す手口。点検と称して屋根にあがり、さも前から壊れていたかのように偽装したりする。

悪徳業者と疑わしいポイント

保険会社へのオーバーな申請を行う業者

補修部分の費用相場を確認して、適正な価格か判断しましょう。

高い値段で申請することは一見得をできるようにも見えますが、結局保険金が一円も降りなかったり、不正請求で知らぬ間に詐欺に加担してしまったり、いいことはありません。

【令和3年更新】外壁塗装の費用相場はいくら?内訳と計算方法を解説【保存版】

手数料が30~40%とうたっている業者

保険会社が出す見舞金狙いです。その業者にお願いするのはやめた方がいいと思います。

付帯部などに足場をかけずに行っている業者

雨どいなどの付帯部において、金具の交換をしなかったり、足場をかけずに行っている業者も怪しいです。極力費用を浮かせている可能性もあるので、注意してください。

無料になるという誘い文句を使う業者

「リフォーム時に火災保険を利用すれば0円になりますよ」という誘い文句を使う業者も要注意です。火災保険をエサに集客しようとしていますが、火災保険は確実におりるものではありません。

火災保険詐欺の被害事例

実際に以下のような被害が報告されています。

雨樋を火災保険で修理できると業者に説明されたので工事を依頼したものの、正式な契約書は受け取りませんでした。するとその後、手数料として下りた保険金の35%を支払うように言われたという事例があります。

事前にそのような説明は受けていないためクーリング・オフを希望したところ、「手数料だけは工事をしなくても支払うことが法律で決まっている」と支払いを求められたのです。

実際には、クーリング・オフが適用されれば契約が無効になるため、手数料を含む一切の支払いをする必要はありません。

事前に必ず正式な契約書をもらってその内容をきちんと確認すること、疑問点はそのままにせず質問すること、クーリング・オフに関する正しい知識をもっておくことで、こうした被害を防げるでしょう。

「屋根が破損しているので調査します」と唐突に訪問してきた業者に調査を依頼したところ、火災保険詐欺に巻き込まれそうになったというケースもあります。

調査の結果業者から「破損が見つかった」「破損は保険で直せる」と言われたものの、その場では家族と相談すると言って契約は延期したとのことです。

その後、詳しい住宅修理に詳しい知人に調査してもらったら、訪問してきた業者が屋根を破損させていたことが発覚し、軽度だったためすぐに直せたという事例が報告されています。

屋根の破損を「保険金で無料で修理できる」と言われたため、修理と物置の設置を依頼し、保険金額の20〜40%を支払う契約をしましたが、保険金が出ても業者は工事を始めなかったという事例も…。

何度も催促してやっと設置された物置はホームセンターで30万円程度で販売しているようなものだっため、キャンセルしたいと伝えるとまた話が進まなくなったとのことです。

工事費用だけを受け取り、それに見合った工事をしようとせず、はじめから料金を持ち逃げすることを意図する悪徳業者もいます。

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火災保険に詳しい業者さんに聞いた!被害実例

CASE.1
火災保険を訪問販売の営業に勧められて申請し使用したが、雨漏りが治っていない。もう一度保険で直してほしいとの依頼を受けた。
調査したところ、雨漏りの補修には全く不十分な、ずさんな工事が行われていた。一度申請して申請箇所を申請通りに治して再び被災しているのであれば申請可能だが、工事は申請通りに行われておらず、申請は不可能。結局保険で修理することはできなかった。
火災保険を使用して行われていた工事
軒天→ベニヤ板を貼っただけ(通常は塗装を行うか色のついたケイカル版で施工する)
瓦のラバー止め→雨漏りには全く関係ない工事(白い部分がラバーで止めた部分)
軒樋交換→半丸という軒樋で、金具を交換しなければ足場設置をしないで交換可能であり、足場を設置しないで工事。きちんと直すには金具も変更する必要がある。

 

CASE.2
外壁塗装の契約を行った際に軒樋に歪みがあり火災保険をお勧めした。
しかしすでにネットで40%の手数料がかかる業者に依頼していた。キャンセルを勧めたが、キャンセルにも同じ手数料がかかると言われ、その業者に頼むことに。後日の調査で、もともと問題がなかったはずの屋根が壊れていると言われ、確認してみると屋根が壊されていた。保険会社側も業者の不正行為意を見破っており保険金はすべての箇所で却下された。
実際に被災した屋根と今回の壊された屋根の比較

【実際に被災した屋根】

1枚目:屋根の一部が欠けて剥がれている 2枚目:剥がれて下に落下したかけら
1枚目の大きく剥がれてしまった部分以外にも、全体的に欠けや剥がれが見られる。

 

【壊された屋根】

1枚目:屋根が欠けて剥がれているが、かけらは近くにきれいに残ったまま
2枚目:欠けたところ以外の屋根は全体的にきれいなままの状態

いい業者の見分け方

  • 地元で定評のある業者
  • 火災保険の実績がある業者
  • 施工事例が乗っている業者

保険の使用実績がある会社は、保険会社から信頼されているため申請もスムーズに行えます。

ご協力いただいた加盟店様

低コストリフォーム研究会
(有)イメージクリエイト

住所
埼玉県埼玉県上尾市浅間台4-12-61
電話番号
048-637-4396

まとめ

リフォームに火災保険を活用する際は詐欺に要注意!今回のポイントをおさらいしましょう!

火災保険はリフォームに使うことができる?

経年劣化による場合は使用できませんが、自然災害による破損などが認められれば使用することができます。補償対象になる被害火災保険が適用された事例を確認しておきましょう。


どうやって火災保険を使うの?

被害状況や工事の見積もりなどの書類を用意し申請します。保険会社の調査を受けてクリアすると保険が下ります。詳しい手順はコチラ


火災保険で詐欺に遭うって本当?

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